互联网银行远程开户《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》

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互联网银行远程开户破冰 网络银行告别“空中楼阁”
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2015年12月26日 10:36:29  来源： 北京日报
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昨日，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，要求银行对个人银行账户建立分类管理机制。其中，通过银行柜面现场开户的，可以开立全功能的I类银行账户；通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开户的，则可以设立功能相对受限的II类银行账户或III类银行账户。这是央行首次明确远程开户的账户分类管理，互联网银行无法远程开户的困扰初步“破冰”

纯线上开户只限小额消费

“远程开户就这么低调地放开了……”《通知》发布后，一家全国股份制银行相关负责人在朋友圈中转发并评论道。

根据《通知》规定，今后个人银行账户将分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。

有无银行工作人员进行现场身份核验，成为了个人银行账户分级的重要区分门槛。通过远程开户方式、未经银行工作人员现场身份核验设立的个人银行账户，在功能权限上会受到一定的限制。

具体说来，如果用户亲自到银行网点的柜台开户，或者通过远程视频柜员机(简称“VTM机”)和智能柜员机等自助机具提交银行账户开户申请，且银行工作人员同时进行了现场核验身份信息的，都可以开立功能最为齐全的Ⅰ类户。而如果没有银行工作人员现场核验身份信息，无论是通过VTM机，还是通过网上银行、手机银行等电子渠道申请开户的，都只能开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

Ⅰ类户是一种全功能的银行结算账户，办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等功能都包含其中。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别则是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。此外，央行还对Ⅱ类户设置10000元的单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元的账户余额。

“如不设置单日支付限额或限额过高，一旦发生不法分子冒名开户的风险事件，有可能带来较大的资金损失。”央行相关负责人解释了进行账户分类管理和设置单日支付额度的考虑。

事实上，一些银行已经在远程办理业务方面做出了尝试，交通银行、广发银行、平安银行近几年都开始布局VTM设备，客户站在摄像头前就可以与视频连线中的银行客服人员进行远程视频交流，并可办理一些需要进行身份验证的业务，包括自主发卡、网银签约、手机银行签约、挂失、存款证明开具等。然而说到底，这些VTM机还是摆在银行网点里，客户要办业务还是要去银行跑一趟，算不上真正的远程开户。此次，“通过网上银行、手机银行等电子渠道申请开户”这类普通人理解中真正意义上的“远程开户”，首次列入了央行关于开户类型的阐述中。

网络银行告别“空中楼阁”

昨日的《通知》中，尽管央行并未明确提出互联网银行可以进行远程开户，却提到，Ⅲ类户只需从客户同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额激活账户，验证与Ⅰ类户是同一开户申请人就可开立。有业内人士分析认为，这其实是低调地对互联网银行的网上开户行为进行了放开。

其实，网上开户的“破冰”之旅从半年前就已开始。今年5月，《中国人民银行关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 (征求意见稿)》发布，提出银行账户“以柜台开户为主，远程开户为辅”。不过，远程开户设立的账户与普通账户具体有何区别等操作性意见，当时并未明确。

从网络银行诞生之初，开户问题就成为关键。“做银行最核心的是账户体系，如果没有该体系，银行可施展的空间很小。”网商银行行长俞胜法曾对媒体表示，纯线上银行最大的问题就是开户难。正如他所言，尽管微众银行、网商银行这两家纯线上银行获批、开业时都曾引起巨大的社会关注，但是由于始终未能获准远程开户，这两家银行的业务目前多以互联网理财产品为主。如果远程开户不能破冰，网络银行在一定程度上就是“空中楼阁”。　　本报记者 孙奇茹