校园贷超前消费部分学生陷经济危机

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   相对于P2P市场鱼龙混珠、频频跑路，校园贷的业务可谓风生水起、闷声发大财。
    校园贷是针对大学生和研究生群体，提供分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台。2014年以来，此类平台呈爆发式增长。在大学校园里，各种校园贷的广告无处不见。收入有限却充满消费欲的大学生群体成了业内争夺的阵地，他们直言"大学生的分期消费市场潜力大、利润厚"，目前行业正处在野蛮生长期。
    日前，郑州某大学生欠校园贷百万元导致其压力过大跳楼，这一事件揭开校园贷无序疯长的冰山一角。近日，证券时报记者就这一现象采访了几位大学生及业内人士。
    校园贷助长超前消费
    "校园贷无处不在，没有学生没听说过。"在西安的一所大学里，大四学生小陈对证券时报记者说。他说，过去每到周末，到学校里摆摊做活动的校园贷就特别多，光他见过的就有十几家。这些校园贷一般都是通过网络平台进行放款，但前期的宣传、地推大多是发展学生兼职在学校里搞的。
    从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现。调查发现，相比于信贷公司，大学生们更信赖这些网贷服务。"校园贷不是没有好处，学生每个月就靠生活费，很难一下拿出钱来买手机、电脑之类的。"小王说，他就是通过校园贷贷到6000元钱，买了一台笔记本电脑。这对即将走上工作岗位的他来说很重要。
    证券时报记者通过实地了解发现，通过校园贷进行分期消费的学生，大多是购买电子产品，如手机、单反相机、笔记本电脑，也有部分女生会通过此种途径去整容、购买奢侈品。但是，相对于理性的分期购物消费，一部分大学生通过校园贷进行贷款，却并未考虑到其高额的利息长期积累数字惊人，对于没有自治能力又控制不了自己消费欲望的学生来说，这种贷款就是一种灾难。
    "确实有一些学生，生活费不够花、管不好自己的钱，超前消费欠下一堆债。"采访中，一位女生小王称，她们宿舍有个女同学欠下四五万元贷款，网贷工作人员不停催收，最后是家长出面替她还的。
    一位从事校园贷的业内人士告诉记者，相对于其他的P2P模式，校园贷贷款金额小、频率高、风险可控，是稳赚不赔的好生意。他说，很多P2P企业跑路，并不是老板卷了钱，而是贷款客户还不了钱拖垮了平台。校园贷就不会出现这种情况，首先，它的客户群体是学生，学生一般社会关系简单、消费金额一般在5万元以下；第二是只要掌握学生的学信网信息、身份证、学生证和家长联系方式，学生一般不会不还钱，"跑了和尚跑不了庙"；第三，一旦出现逾期和风险，去催账相对容易很多，毕竟学生会顾及自己的学业、前途，况且他们涉世不深、相对单纯。
    "校园贷的出现助长学生的攀比风气，"某校研究生张华告诉证券时报记者，现在的学生通过校园贷买苹果手机、品牌电脑甚至名牌服饰的都多起来了，这种审核非常宽松的贷款，助长和纵容了学生的超前消费。她说，"你现在去学校看看，很多学生穿的用的，比上班族都贵都好。"
    游走于"灰色地带"
    今年3月中旬，郑州一名大学生小郑网贷负债60多万元后跳楼自杀的悲剧令人叹息，所释放的"引力波"更是引发持续关注。舆论普遍认为，是P2P网贷平台审查不严，面向学生违规放款，逼死了他。记者了解到，小郑贷款的主要用途是赌球，他迷上赌球后先是小赢了几次，后来越来越上瘾，先后用28名同学的身份证去贷款，以至于欠下60多万。他多次找家里人要钱。后来，催贷人员越逼越紧，他选择了跳楼。
    小郑的悲剧引起了北京某大学生小万的警醒。小万告诉记者，他和小郑一样，也是因为迷上了赌球，先后从不同的贷款平台贷了十几万元，后来网贷不断催贷，思想压力极大的他不得已向家长讲述了他的经历。他的父亲替他还了贷款。
    小万说，"校园贷的审核就谈不到什么审核，只要把身份证、学生证和学信网信息核对一下，他们就会放款。"他说，一个学生用自己的身份信息，从不同的校园贷平台中贷到十几、二十万元是非常容易的，而这些平台为了做业绩，也基本不会考虑学生的还款能力。当然，对于放贷者来说，学生有没有还款能力不重要，学生的背后是家长和学校。
    小万告诉证券时报记者，目前每个大学里都有一些学生在兼职做校园贷的推广，他们被叫做"校园代理"。凡是有学生在校园贷的APP注册、绑定银行卡的，兼职者就可以获得30至50元不等的提成。有的校园代理，一天就可以赚3000至5000元的提成。
    以贷款1万元为例，设定年息为12%，小万实际上拿到手的只有8千，平台会扣掉2千元的保证金，但是小万要还的钱是11200元。如果小万按期按时还完，那么那2千元保证金才能返还，如果出现逾期，那么这2千元就会被扣掉。
    另外，对于网贷合同中的违约条款、逾期付违约金等等细则，很多学生并不会认真去看。而一旦发生逾期，平台就会扣钱和收取高额利息。
    "本科生可以贷3万，研究生可以贷5万。"一位学生告诉证券时报记者。据银率网不完全统计，目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高。以趣分期平台的产品"趣白条"为例，借款3000元，借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。
    "网贷催贷有很多办法，不按时还钱，他会说给老师打电话、给家长打电话。"大学生小张说，一般学生都不愿意出现这种情况，哪怕出去兼职也要按时把钱还了。
    丰厚的利润，使众多的平台纷纷争抢校园贷市场。谁能注册、放款更多，谁的利润也就越大。因此，放贷审核不严的情况在所难免。
    无序竞争乱象不断
    网贷之家调研数据显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%至25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。2015年6月23日，最高人民法院专门就民间借贷问题出台了司法解释，规定年利率没有超过24%的，受法律保护；超过36%的，超过部分的利息不受法律保护。
    对此，陕西省社科院研究员唐震教授指出，学生通过贷款购物、欠债还钱本无可厚非。毕竟作为成年人，大学生应该尊重契约精神、对自己签署的合同负责。但一部分贷款平台盲目放贷、纵容学生消费的行为也不可取，其商业模式值得反思。大学生除了应交的学费和正常的生活费之外，本应该再无其他的大额开支，可是，现在不少大学生的"消费能量"竟然大到要通过校园网络贷款来满足，这其中与诸多"校园贷"的推波助澜不无关系。大学生群体大多不具备独立的经济能力，生活费多来源于父母，不能任其成为信贷"高危人群"。因此，呼吁金融监管部门，对国内的校园贷平台进行监管和抽查，使这一贷款模式能健康发展。